мастерок - все для настоящего мастера.
главная стены статьи контакты типы стекол

Дейсвительно ли выгодны ипотечные кредиты в франках?



Банкиры всерьез увлеклись ипотечным кредитованием в швейцарских франках. Уже четыре крупных украинских банка активно продвигают эту услугу, утверждая, что кредит в этой валюте поможет заемщику урезать почти треть выплаты по процентам. Ну, мало ли, что они говорят! Наше дело -- проверить. :)

Кредиты в швейцарских франках -- отнюдь не экзотика. К примеру, в Польше и Венгрии около 60% (!) кредитов на покупку жилья и автомобилей выдается именно в этой валюте. А почему бы и нет? Ведь ставки по кредитам в швейцарских франках гораздо ниже, чем по кредитам в долларах и евро, -- из-за низкой стоимости ресурсов во франках на международных финансовых рынках.

В Украине франковые займы из более чем 170 банков предоставляют пока только четверо: "ОТП банк", Укрэксимбанк, Укрсоцбанк и УкрСиббанк. Однако, несмотря на ограниченный круг кредиторов, доля франковых кредитов в общей структуре валютного ипотечного портфеля банковской системы уже достигла 2%. Опрошенные "Деньгами" эксперты отмечают, что к концу года объем кредитов, выданных в швейцарских франках, может даже превысить долю кредитов в евро. Но насколько выгодно брать такие кредиты? Ведь зарплату мы получаем в гривнах (и долларах :)), а значит, денег наменять за весь срок кредитования придется немеренно!

Минус 15% или 30%?
Ставка по ипотечным кредитам в швейцарских франках в Украине составляет 8,99--10% годовых. В долларах и евро ставки по аналогичным займам -- в среднем 10--14% в год. Как показывают простые расчеты, снижение кредитной ставки хотя бы на 1% экономит заемщику 10% суммы, которую он отдает банку за весь срок кредитования. Учитывая масштабы ипотечного займа, 10% может быть весьма немалой суммой! А теперь представьте: ставку можно урезать не на 1%, а на 3%! Получается, что теоретически экономия, действительно, может составить 30% суммы начисленных процентов!

Однако, по подсчетам "Денег", обменные операции увеличивают стоимость кредита в швейцарских франках на 2--3%, тогда как в долларах -- всего на 1--1,5%. Но, это только если предположить, что курс не будет меняться. А кто такое может гарантировать? "Оформив кредит во франках, заемщик экономит, но незначительно. Чтобы понять, насколько клиенту выгоден такой кредит, достаточно просто просчитать расходы, связанные с приобретением валюты", -- говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования АКБ "Укрсоцбанк" Владислав Королев.

В среднем, если оформлять займ на 150 тыс. швейцарских франков ($127,5 тыс.), переплата по кредиту за 20 лет при ставке в 9,5% годовых составит 92,33%. Причем даже с учетом расходов на конвертацию. Средняя же переплата по ипотечным кредитам в долларах составляет 100--150%. Если сопоставить все цифры, получается, что разница в переплате по долларовому и франковому кредиту, составляет не 30%, как утверждают банкиры, а 15%. Но, все равно, как ни крути, -- в пользу франка!

В поисках франка
Все бы хорошо, но на практике выясняется, что большинство точек, где на раскладке валют значатся заветные буквы CHF (аббревиатура франка), эти самые "чифы" редко имеют в наличии, а, главное, их, как правило, нет в нужном количестве. Вот и получается, что заемщик волей-неволей вынужден приобретать нужную валюту в родном банке по не всегда выгодному курсу (как правило, на 1,2--1,4% выше, чем на Forex’е).

Но и на этом неприятности не заканчиваются. К примеру, "ОТП банк" продает франки заемщикам строго в размере обязательного платежа. Если же заемщику хочется рассчитаться с кредитом пораньше, сумму, необходимую для досрочного погашения, придется заказывать на межбанке. А для этого нужно написать заявление, которым поручить банку приобрести франки на межбанковском рынке и заплатить 1% суммы в Пенсионный Фонд. Почему нельзя купить в кассе столько франков, сколько хочется, -- непонятно. "Такова процедура", -- уклончиво аргументировали условия банка в call-центре.

Трудности ожидают франкового заемщика и в УкрСиббанке. Если он приносит на погашение франкового кредита другую валюту -- доллары или евро, -- ее заботливо поменяют в кассе банка по текущему курсу. Если же заемщик приходит с гривнами, их почему-то обменивают на франки на межбанке. Сразу приходится прибавлять к расходам 1% в Пенсионный Фонд. Но самое интересное, что банк снимает комиссию с тех, кто хочет гасить кредит франками, купленными где-то самостоятельно! И комиссия совсем нескромная -- 2% суммы платежа.

Проще всего погашать франковый кредит, как оказалось, в Укрсоцбанке и в Укрэксимбанке. Без лишних "заморочек" эти банки принимают от заемщиков и франки, и другую ликвидную валюту, которую сразу обменивают в кассе по текущему курсу без всяких дополнительных комиссий.

Справедливости ради отметим, что курс в кассах вышеперечисленных банков не сильно отличается от среднерыночного (см. таблицу), и это радует. С другой стороны, при погашении долларового кредита многим заемщикам также приходится иметь дело с "обменниками" и, так или иначе, они все же теряют на курсовой разнице.

Курс на повышение
Но больше всего выгодность кредита во франках зависит от поведения этой валюты в долгосрочной перспективе. "Швейцарский франк -- одна из самых стабильных валют мира, и ее курсовые колебания намного слабее, чем доллара", -- отмечает начальник отдела развития ипотечных продуктов "ОТП банка" Светлана Спицына. С другой стороны, поговаривают, что в ближайшем десятилетии доллар будет постепенно дешеветь, а европейские валюты, включая франк и евро, напротив, укрепляться, то есть расти в цене.

Впрочем, и наши наблюдения свидетельствуют о той же перспективе. За год -- с сентября 2006 года по сентябрь 2007-го -- официальный курс швейцарского франка к гривне, устанавливаемый НБУ, вырос на 3,8%, а с марта 2006 года рост составил и вовсе 8,5%. Темпы роста наличного швейцарского франка ниже -- 1,7% за год и 5,4% за полтора года, но тенденция роста налицо. Если франк будет расти и в будущем, кредиты в этой валюте обойдутся заемщикам дороже, чем предполагалось. За 20 лет, при сохранении нынешней тенденции укрепления франка, переплата по кредиту увеличится на 10%.

Дабы заемщиков не смущали валютные риски, "ОТП банк" совместно с СК "ИНГО-Украина" в довесок к франковому кредиту предложил программу страхования риска курсовых колебаний. Стоимость полиса на год равна 1% суммы кредита. Стоит ли покупать такую страховку, заемщик должен решать сам. С одной стороны, страховая защита -- это всегда хорошо. С другой, стоимость полиса "съедает" почти всю выгоду "швейцарского" кредита.

А вот доллар показывает противоположную тенденцию. НБУ, конечно, держит официальный курс на одном уровне, но наличный доллар на украинском рынке потихонечку падает. За год курс доллара в "обменниках" снизился на 0,4%, а за полтора года -- на 1,1%. Не впечатляет? Но, если эта тенденция сохранится, падающий доллар за 20 лет сэкономит заемщикам, отдавшим предпочтение американской валюте, 3--4% суммы переплаты. Не 15%, конечно, но все равно немало, и каждый месяц не нужно ломать голову над тем, где взять столь редкую в Украине валюту.

На заметку заемщику
Итак, кредит в швейцарских франках, действительно, оказывается дешевле. Но перед тем, как решиться на его оформление, следует учесть несколько обстоятельств.

Во-первых, желательно обратить внимание на ставку: фиксированная она или плавающая. Плавающая предполагает право банка периодически, как правило, раз в год, ее пересматривать. В том числе и в сторону увеличения. Плавающие ставки по франковым кредитам практикуют Укрэксимбанк и "ОТП банк".

Во-вторых, выбирая банк-кредитор, следует изучить не только условия кредитования, но и курс продажи франка. Скорее всего, покупать франки придется именно по этому курсу.

В-третьих, нужно знать, что курс обмена валют в головном офисе и в отделениях одного и того же банка может существенно отличаться. Поэтому, выбрав банк, нужно присмотреть и конкретное отделение, куда придется ходить погашать кредит. Обязательно нужно заполучить телефон специалиста, отвечающего в отделении за работу с заемщиками. Он пригодится, чтобы предупреждать за день-два о своем намерении погасить кредит. Если прийти без предупреждения, в кассе может просто не оказаться необходимой суммы во франках.

Источник: http://dengi-ua.com




Ссылки по теме:
Ванны и душевые кабины Акватика
Особенности выбора встроенной и корпусной мебели
Феншуй дома
Современные кровельные материалы
Элитные окна для элитных интерьеров
Выбор керамической плитки для кухни
Ремонт калитки
Описание параметров химического состава и их влияние на свойства и качество воды
Типы створок и варианты остекления
Выбор напольной плитки для ванной, кухни
Практические рекомендации по укладке мелкоштучных элементов мощения (Брусчатки)
Материалы для кровель
Ремонт площадок
Виды паркетного пола
Пластиковые окна КБЕ Эксперт
мастерок - все для настоящего мастера.

FEIDAL Einphasen Elast Fassadenfarbe
Вибролитьевая технология производства тротуарной плитки
Звукоизоляция стен
Применение сварки в быту
Как правильно распоряжаться лишними деньгами при погашении ипотечного кредита?
Небо в алмазах
Из истории пластиковых окон
Феншуй дома
Витражи и их производство
Бетонные полы
Керамическая плитка со вкусом
Бесконечное соло природы
Стеклянная мозаика
Эксплуатационные преимущества ПВХ окон
Укладка кафельной плитки
Скрытое пространство шкафов купе
Металлические шкафы для офиса
Потолки
Почему мы выбираем профиль VEKA?
Украинские банки вводят плавающую ставку на кредиты
Прочные стекла
Выбор кафельной плитки для ванной
Каскад воды дома
Шлифование в кузовном ремонте автомобиля
Черепица от компании «Тегола»
Информация о кровле из синтетических материалов
Хлопчатобумажный матрац
Современные кровельные материалы
Как резать кафельную плитку
Пешком по саду
Битва за автономку
Проектирование стабилизаторов напряжения
Настилы
Квартира по суточно, есть ли альтернативы?
Битва за автономку.
Что мы знаем о плесени
Элитные окна для элитных интерьеров
Двулетники
Надёжная опора — хороший пол
Заполнители в штукатурных растворах
Виды обрешетки
Сайдинг для отделки фасадов
Описание параметров химического состава и их влияние на свойства и качество воды
Материалы для кровель
Чем красить древесину
Шкаф-купе — ценообразование
Автоматические системы полива и орошения
Информация о штукатурке
Где можно установить облегченную перегородку?
Шкаф-купе универсальней не придумаешь

Полезное:
стеклопакеты

  Rambler's Top100


главная главная стены стены статьи статьи контакты контакты типы стекол типы стекол
2005—2011 © Мастер Ок