мастерок - все для настоящего мастера.
главная стены статьи контакты типы стекол

Дейсвительно ли выгодны ипотечные кредиты в франках?



Банкиры всерьез увлеклись ипотечным кредитованием в швейцарских франках. Уже четыре крупных украинских банка активно продвигают эту услугу, утверждая, что кредит в этой валюте поможет заемщику урезать почти треть выплаты по процентам. Ну, мало ли, что они говорят! Наше дело -- проверить. :)

Кредиты в швейцарских франках -- отнюдь не экзотика. К примеру, в Польше и Венгрии около 60% (!) кредитов на покупку жилья и автомобилей выдается именно в этой валюте. А почему бы и нет? Ведь ставки по кредитам в швейцарских франках гораздо ниже, чем по кредитам в долларах и евро, -- из-за низкой стоимости ресурсов во франках на международных финансовых рынках.

В Украине франковые займы из более чем 170 банков предоставляют пока только четверо: "ОТП банк", Укрэксимбанк, Укрсоцбанк и УкрСиббанк. Однако, несмотря на ограниченный круг кредиторов, доля франковых кредитов в общей структуре валютного ипотечного портфеля банковской системы уже достигла 2%. Опрошенные "Деньгами" эксперты отмечают, что к концу года объем кредитов, выданных в швейцарских франках, может даже превысить долю кредитов в евро. Но насколько выгодно брать такие кредиты? Ведь зарплату мы получаем в гривнах (и долларах :)), а значит, денег наменять за весь срок кредитования придется немеренно!

Минус 15% или 30%?
Ставка по ипотечным кредитам в швейцарских франках в Украине составляет 8,99--10% годовых. В долларах и евро ставки по аналогичным займам -- в среднем 10--14% в год. Как показывают простые расчеты, снижение кредитной ставки хотя бы на 1% экономит заемщику 10% суммы, которую он отдает банку за весь срок кредитования. Учитывая масштабы ипотечного займа, 10% может быть весьма немалой суммой! А теперь представьте: ставку можно урезать не на 1%, а на 3%! Получается, что теоретически экономия, действительно, может составить 30% суммы начисленных процентов!

Однако, по подсчетам "Денег", обменные операции увеличивают стоимость кредита в швейцарских франках на 2--3%, тогда как в долларах -- всего на 1--1,5%. Но, это только если предположить, что курс не будет меняться. А кто такое может гарантировать? "Оформив кредит во франках, заемщик экономит, но незначительно. Чтобы понять, насколько клиенту выгоден такой кредит, достаточно просто просчитать расходы, связанные с приобретением валюты", -- говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования АКБ "Укрсоцбанк" Владислав Королев.

В среднем, если оформлять займ на 150 тыс. швейцарских франков ($127,5 тыс.), переплата по кредиту за 20 лет при ставке в 9,5% годовых составит 92,33%. Причем даже с учетом расходов на конвертацию. Средняя же переплата по ипотечным кредитам в долларах составляет 100--150%. Если сопоставить все цифры, получается, что разница в переплате по долларовому и франковому кредиту, составляет не 30%, как утверждают банкиры, а 15%. Но, все равно, как ни крути, -- в пользу франка!

В поисках франка
Все бы хорошо, но на практике выясняется, что большинство точек, где на раскладке валют значатся заветные буквы CHF (аббревиатура франка), эти самые "чифы" редко имеют в наличии, а, главное, их, как правило, нет в нужном количестве. Вот и получается, что заемщик волей-неволей вынужден приобретать нужную валюту в родном банке по не всегда выгодному курсу (как правило, на 1,2--1,4% выше, чем на Forex’е).

Но и на этом неприятности не заканчиваются. К примеру, "ОТП банк" продает франки заемщикам строго в размере обязательного платежа. Если же заемщику хочется рассчитаться с кредитом пораньше, сумму, необходимую для досрочного погашения, придется заказывать на межбанке. А для этого нужно написать заявление, которым поручить банку приобрести франки на межбанковском рынке и заплатить 1% суммы в Пенсионный Фонд. Почему нельзя купить в кассе столько франков, сколько хочется, -- непонятно. "Такова процедура", -- уклончиво аргументировали условия банка в call-центре.

Трудности ожидают франкового заемщика и в УкрСиббанке. Если он приносит на погашение франкового кредита другую валюту -- доллары или евро, -- ее заботливо поменяют в кассе банка по текущему курсу. Если же заемщик приходит с гривнами, их почему-то обменивают на франки на межбанке. Сразу приходится прибавлять к расходам 1% в Пенсионный Фонд. Но самое интересное, что банк снимает комиссию с тех, кто хочет гасить кредит франками, купленными где-то самостоятельно! И комиссия совсем нескромная -- 2% суммы платежа.

Проще всего погашать франковый кредит, как оказалось, в Укрсоцбанке и в Укрэксимбанке. Без лишних "заморочек" эти банки принимают от заемщиков и франки, и другую ликвидную валюту, которую сразу обменивают в кассе по текущему курсу без всяких дополнительных комиссий.

Справедливости ради отметим, что курс в кассах вышеперечисленных банков не сильно отличается от среднерыночного (см. таблицу), и это радует. С другой стороны, при погашении долларового кредита многим заемщикам также приходится иметь дело с "обменниками" и, так или иначе, они все же теряют на курсовой разнице.

Курс на повышение
Но больше всего выгодность кредита во франках зависит от поведения этой валюты в долгосрочной перспективе. "Швейцарский франк -- одна из самых стабильных валют мира, и ее курсовые колебания намного слабее, чем доллара", -- отмечает начальник отдела развития ипотечных продуктов "ОТП банка" Светлана Спицына. С другой стороны, поговаривают, что в ближайшем десятилетии доллар будет постепенно дешеветь, а европейские валюты, включая франк и евро, напротив, укрепляться, то есть расти в цене.

Впрочем, и наши наблюдения свидетельствуют о той же перспективе. За год -- с сентября 2006 года по сентябрь 2007-го -- официальный курс швейцарского франка к гривне, устанавливаемый НБУ, вырос на 3,8%, а с марта 2006 года рост составил и вовсе 8,5%. Темпы роста наличного швейцарского франка ниже -- 1,7% за год и 5,4% за полтора года, но тенденция роста налицо. Если франк будет расти и в будущем, кредиты в этой валюте обойдутся заемщикам дороже, чем предполагалось. За 20 лет, при сохранении нынешней тенденции укрепления франка, переплата по кредиту увеличится на 10%.

Дабы заемщиков не смущали валютные риски, "ОТП банк" совместно с СК "ИНГО-Украина" в довесок к франковому кредиту предложил программу страхования риска курсовых колебаний. Стоимость полиса на год равна 1% суммы кредита. Стоит ли покупать такую страховку, заемщик должен решать сам. С одной стороны, страховая защита -- это всегда хорошо. С другой, стоимость полиса "съедает" почти всю выгоду "швейцарского" кредита.

А вот доллар показывает противоположную тенденцию. НБУ, конечно, держит официальный курс на одном уровне, но наличный доллар на украинском рынке потихонечку падает. За год курс доллара в "обменниках" снизился на 0,4%, а за полтора года -- на 1,1%. Не впечатляет? Но, если эта тенденция сохранится, падающий доллар за 20 лет сэкономит заемщикам, отдавшим предпочтение американской валюте, 3--4% суммы переплаты. Не 15%, конечно, но все равно немало, и каждый месяц не нужно ломать голову над тем, где взять столь редкую в Украине валюту.

На заметку заемщику
Итак, кредит в швейцарских франках, действительно, оказывается дешевле. Но перед тем, как решиться на его оформление, следует учесть несколько обстоятельств.

Во-первых, желательно обратить внимание на ставку: фиксированная она или плавающая. Плавающая предполагает право банка периодически, как правило, раз в год, ее пересматривать. В том числе и в сторону увеличения. Плавающие ставки по франковым кредитам практикуют Укрэксимбанк и "ОТП банк".

Во-вторых, выбирая банк-кредитор, следует изучить не только условия кредитования, но и курс продажи франка. Скорее всего, покупать франки придется именно по этому курсу.

В-третьих, нужно знать, что курс обмена валют в головном офисе и в отделениях одного и того же банка может существенно отличаться. Поэтому, выбрав банк, нужно присмотреть и конкретное отделение, куда придется ходить погашать кредит. Обязательно нужно заполучить телефон специалиста, отвечающего в отделении за работу с заемщиками. Он пригодится, чтобы предупреждать за день-два о своем намерении погасить кредит. Если прийти без предупреждения, в кассе может просто не оказаться необходимой суммы во франках.

Источник: http://dengi-ua.com




Ссылки по теме:
Шкаф-купе универсальней не придумаешь
Битва за автономку.
Звукоизоляция стен
Типы стекол
Цены на аренду жилья не снизятся?
Экосистема и паркет
Как избежать засора? Чтобы спастись от позора: личный опыт
Типы напольных покрытий
Облицовка печей и каминов
Щёлкотливый интерес
Профессионалу об объектных покрытиях
С чего начинается комната — с дверей!
Королевская мантия для дома
Украинские банки вводят плавающую ставку на кредиты
Эксплуатационные преимущества ПВХ окон
мастерок - все для настоящего мастера.

Водонагреватели
Техническое обслуживание и ремонт автомобилей Daewoo
А как выглядит лицо Вашего дома? Комплексные решения по системе окраски и защиты фасадов.
Пластиковые окна КБЕ
Выбираем сантехнику
Ландшафтный дизайн и водоемы
Шкаф-купе: Основные понятия
Презентация новой модели Logman FSR на выставке «Российский лес»
Распашные ворота различного назначения
Шкафы-купе в выигрышном свете!
Системы поверхностного водоотвода и дренажа
Простота монтажа дома из клееного бруса
Перенос проемов
Выбор ворот
Наборы мягкой мебели
Процесс хранения вин
Выбираем обойный клей
В Киеве построит центр кардиологии
Как не ошибиться при выборе смесителей для ванны?
Шкаф-купе Все что нужно знать.
Почему при покупке загородной недвижимости необходимо правовое сопровождение?
Тротуарная плитка в городском благоустройстве
Советы по выбору керамической плитки для прихожей
Двулетники
Посадка деревьев и кустарников
Самое высокое жилое здание планеты будет в Дубаи
Если вы хотите построить одноэтажный дом
Много лет тому назад
Потолки
Одесская недвижимость: рекомендации от специалистов
Скобы без ограничений, забил и забыл.
Создать уютный интерьер гостиной или спальни легко!
Диваны
Стили кованых изделий
Оффисная мебель
Экономия электричества наружного освещения
Делаем кухню «разной»
Вы хотите сделать внешнюю отделку стен
Капитальный ремонт: дизайн спальни
Отделочные материалы
Стены и отделка
Фундамент — основа любого сооружения
Как правильно распоряжаться лишними деньгами при погашении ипотечного кредита?
Терраса. Выбор керамического покрытия.
Какие бывают окна
Виды паркетного пола
Затупилось сверло?
Посадка плодовых деревьев (яблоня)
Небо в алмазах
Выбор напольной плитки для ванной, кухни

Полезное:
стеклопакеты

  Rambler's Top100


главная главная стены стены статьи статьи контакты контакты типы стекол типы стекол
2005—2011 © Мастер Ок