мастерок - все для настоящего мастера.
главная стены статьи контакты типы стекол

Дейсвительно ли выгодны ипотечные кредиты в франках?



Банкиры всерьез увлеклись ипотечным кредитованием в швейцарских франках. Уже четыре крупных украинских банка активно продвигают эту услугу, утверждая, что кредит в этой валюте поможет заемщику урезать почти треть выплаты по процентам. Ну, мало ли, что они говорят! Наше дело -- проверить. :)

Кредиты в швейцарских франках -- отнюдь не экзотика. К примеру, в Польше и Венгрии около 60% (!) кредитов на покупку жилья и автомобилей выдается именно в этой валюте. А почему бы и нет? Ведь ставки по кредитам в швейцарских франках гораздо ниже, чем по кредитам в долларах и евро, -- из-за низкой стоимости ресурсов во франках на международных финансовых рынках.

В Украине франковые займы из более чем 170 банков предоставляют пока только четверо: "ОТП банк", Укрэксимбанк, Укрсоцбанк и УкрСиббанк. Однако, несмотря на ограниченный круг кредиторов, доля франковых кредитов в общей структуре валютного ипотечного портфеля банковской системы уже достигла 2%. Опрошенные "Деньгами" эксперты отмечают, что к концу года объем кредитов, выданных в швейцарских франках, может даже превысить долю кредитов в евро. Но насколько выгодно брать такие кредиты? Ведь зарплату мы получаем в гривнах (и долларах :)), а значит, денег наменять за весь срок кредитования придется немеренно!

Минус 15% или 30%?
Ставка по ипотечным кредитам в швейцарских франках в Украине составляет 8,99--10% годовых. В долларах и евро ставки по аналогичным займам -- в среднем 10--14% в год. Как показывают простые расчеты, снижение кредитной ставки хотя бы на 1% экономит заемщику 10% суммы, которую он отдает банку за весь срок кредитования. Учитывая масштабы ипотечного займа, 10% может быть весьма немалой суммой! А теперь представьте: ставку можно урезать не на 1%, а на 3%! Получается, что теоретически экономия, действительно, может составить 30% суммы начисленных процентов!

Однако, по подсчетам "Денег", обменные операции увеличивают стоимость кредита в швейцарских франках на 2--3%, тогда как в долларах -- всего на 1--1,5%. Но, это только если предположить, что курс не будет меняться. А кто такое может гарантировать? "Оформив кредит во франках, заемщик экономит, но незначительно. Чтобы понять, насколько клиенту выгоден такой кредит, достаточно просто просчитать расходы, связанные с приобретением валюты", -- говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования АКБ "Укрсоцбанк" Владислав Королев.

В среднем, если оформлять займ на 150 тыс. швейцарских франков ($127,5 тыс.), переплата по кредиту за 20 лет при ставке в 9,5% годовых составит 92,33%. Причем даже с учетом расходов на конвертацию. Средняя же переплата по ипотечным кредитам в долларах составляет 100--150%. Если сопоставить все цифры, получается, что разница в переплате по долларовому и франковому кредиту, составляет не 30%, как утверждают банкиры, а 15%. Но, все равно, как ни крути, -- в пользу франка!

В поисках франка
Все бы хорошо, но на практике выясняется, что большинство точек, где на раскладке валют значатся заветные буквы CHF (аббревиатура франка), эти самые "чифы" редко имеют в наличии, а, главное, их, как правило, нет в нужном количестве. Вот и получается, что заемщик волей-неволей вынужден приобретать нужную валюту в родном банке по не всегда выгодному курсу (как правило, на 1,2--1,4% выше, чем на Forex’е).

Но и на этом неприятности не заканчиваются. К примеру, "ОТП банк" продает франки заемщикам строго в размере обязательного платежа. Если же заемщику хочется рассчитаться с кредитом пораньше, сумму, необходимую для досрочного погашения, придется заказывать на межбанке. А для этого нужно написать заявление, которым поручить банку приобрести франки на межбанковском рынке и заплатить 1% суммы в Пенсионный Фонд. Почему нельзя купить в кассе столько франков, сколько хочется, -- непонятно. "Такова процедура", -- уклончиво аргументировали условия банка в call-центре.

Трудности ожидают франкового заемщика и в УкрСиббанке. Если он приносит на погашение франкового кредита другую валюту -- доллары или евро, -- ее заботливо поменяют в кассе банка по текущему курсу. Если же заемщик приходит с гривнами, их почему-то обменивают на франки на межбанке. Сразу приходится прибавлять к расходам 1% в Пенсионный Фонд. Но самое интересное, что банк снимает комиссию с тех, кто хочет гасить кредит франками, купленными где-то самостоятельно! И комиссия совсем нескромная -- 2% суммы платежа.

Проще всего погашать франковый кредит, как оказалось, в Укрсоцбанке и в Укрэксимбанке. Без лишних "заморочек" эти банки принимают от заемщиков и франки, и другую ликвидную валюту, которую сразу обменивают в кассе по текущему курсу без всяких дополнительных комиссий.

Справедливости ради отметим, что курс в кассах вышеперечисленных банков не сильно отличается от среднерыночного (см. таблицу), и это радует. С другой стороны, при погашении долларового кредита многим заемщикам также приходится иметь дело с "обменниками" и, так или иначе, они все же теряют на курсовой разнице.

Курс на повышение
Но больше всего выгодность кредита во франках зависит от поведения этой валюты в долгосрочной перспективе. "Швейцарский франк -- одна из самых стабильных валют мира, и ее курсовые колебания намного слабее, чем доллара", -- отмечает начальник отдела развития ипотечных продуктов "ОТП банка" Светлана Спицына. С другой стороны, поговаривают, что в ближайшем десятилетии доллар будет постепенно дешеветь, а европейские валюты, включая франк и евро, напротив, укрепляться, то есть расти в цене.

Впрочем, и наши наблюдения свидетельствуют о той же перспективе. За год -- с сентября 2006 года по сентябрь 2007-го -- официальный курс швейцарского франка к гривне, устанавливаемый НБУ, вырос на 3,8%, а с марта 2006 года рост составил и вовсе 8,5%. Темпы роста наличного швейцарского франка ниже -- 1,7% за год и 5,4% за полтора года, но тенденция роста налицо. Если франк будет расти и в будущем, кредиты в этой валюте обойдутся заемщикам дороже, чем предполагалось. За 20 лет, при сохранении нынешней тенденции укрепления франка, переплата по кредиту увеличится на 10%.

Дабы заемщиков не смущали валютные риски, "ОТП банк" совместно с СК "ИНГО-Украина" в довесок к франковому кредиту предложил программу страхования риска курсовых колебаний. Стоимость полиса на год равна 1% суммы кредита. Стоит ли покупать такую страховку, заемщик должен решать сам. С одной стороны, страховая защита -- это всегда хорошо. С другой, стоимость полиса "съедает" почти всю выгоду "швейцарского" кредита.

А вот доллар показывает противоположную тенденцию. НБУ, конечно, держит официальный курс на одном уровне, но наличный доллар на украинском рынке потихонечку падает. За год курс доллара в "обменниках" снизился на 0,4%, а за полтора года -- на 1,1%. Не впечатляет? Но, если эта тенденция сохранится, падающий доллар за 20 лет сэкономит заемщикам, отдавшим предпочтение американской валюте, 3--4% суммы переплаты. Не 15%, конечно, но все равно немало, и каждый месяц не нужно ломать голову над тем, где взять столь редкую в Украине валюту.

На заметку заемщику
Итак, кредит в швейцарских франках, действительно, оказывается дешевле. Но перед тем, как решиться на его оформление, следует учесть несколько обстоятельств.

Во-первых, желательно обратить внимание на ставку: фиксированная она или плавающая. Плавающая предполагает право банка периодически, как правило, раз в год, ее пересматривать. В том числе и в сторону увеличения. Плавающие ставки по франковым кредитам практикуют Укрэксимбанк и "ОТП банк".

Во-вторых, выбирая банк-кредитор, следует изучить не только условия кредитования, но и курс продажи франка. Скорее всего, покупать франки придется именно по этому курсу.

В-третьих, нужно знать, что курс обмена валют в головном офисе и в отделениях одного и того же банка может существенно отличаться. Поэтому, выбрав банк, нужно присмотреть и конкретное отделение, куда придется ходить погашать кредит. Обязательно нужно заполучить телефон специалиста, отвечающего в отделении за работу с заемщиками. Он пригодится, чтобы предупреждать за день-два о своем намерении погасить кредит. Если прийти без предупреждения, в кассе может просто не оказаться необходимой суммы во франках.

Источник: http://dengi-ua.com




Ссылки по теме:
Материалы для кровель
Ванны и душевые кабины Акватика
Окна в свете архитектурных стилей
ИСТРА ЛАМБЕР это клееный брус и деревянные окона высшего качества! Мы предлагаем проекты деревянных домов
Снижение затрат при использовании новой схемы подключения пластинчатых теплообменников в системах горячего водоснабжения
Шкаф-купе — ценообразование
Стили сооружений из стекла
Системы поверхностного водоотвода и дренажа
Государственная регистрация перехода прав собственности и государственая регистрация недвижимости
Автономная электростанция — роскошь или жизненная необходимость?
Немецкие коттеджи
Как подобрать освещение?
Курить на диване смертельно опасно
Виды паркетного пола
Детская мебель
мастерок - все для настоящего мастера.

Кресла и стулья
Где покупать строительные материалы?
Купите недвижимость на окраине — и дышите чистым воздухом.
Многолетники
Как выбрать керамическую плитку?
Натяжные потолки прекрасно украсят ваш дом
На чем «обувают» банки при покупке квартиры в кредит
Подводные камни кредитных договоров ипотеки.
Технология качества тротуарной плитки — 1
Виды автоматических ворот. Их различия и особенности
Дренажная система участка
Строим баню, полезная информация.
Посадка плодовых деревьев (яблоня)
Отделка деревянных стен
Керамические материалы и изделия. Общие сведения.
Ванны и душевые кабины Акватика
Пластиковые окна КБЕ Эксперт
Латексные краски: проблема выбора, особенности работы
Стеклянная мозаика
Проектирование стабилизаторов напряжения
Ночь светла
Тепло и комфорт STIEBEL ELTRON
Что мы знаем о плесени
Как сделать кухню красивой?
Маханизмы токарного станка
Звукоизоляция стен
Немецкие коттеджи
Гидромассажные ванны. Ведение.
Невидимый крепеж
Акриловые ванны
Конструкция мебели
Королевская мантия для дома
Штукатурка
Ремонт мебели своими руками
Окно — поэзия стеклянного пространства
Современные английские интерьеры
Стандартные и не стандартные системы выплаты кредитов
Строительство быстровозводимых зданий
Небо в алмазах
Детская мебель
Шкаф-купе: Основные понятия
Какие бывают окна
Вы хотите сделать внешнюю отделку стен
Презентация новой модели Logman FSR на выставке «Российский лес»
Черепица от компании «Тегола»
Создать уютный интерьер гостиной или спальни легко!
Обзор российского оконного рынка
А как выглядит лицо Вашего дома? Комплексные решения по системе окраски и защиты фасадов.
Практические рекомендации по укладке мелкоштучных элементов мощения (Брусчатки)
Немного о ремонте: потолок и обои

Полезное:
стеклопакеты

  Rambler's Top100


главная главная стены стены статьи статьи контакты контакты типы стекол типы стекол
2005—2011 © Мастер Ок